Wspólne decyzje

Jeśli chcesz pożyczyć większą kwotę kredytu, bank całkiem możliwe, że poprosi Twojego współmałżonka o wyrażenie zgody na udzielenie Ci kredytu. Zapyta też o inne rzeczy: jakie masz wykształcenie, gdzie mieszkasz, czy masz dzieci, czy jesteś właścicielem lokalu mieszkalnego, czy je jedynie wynajmujesz, czy masz telefon stacjonarny. Te wszelkie dane przetworzone zostaną poprzez system scoringowy, który w oparciu o rachunek prawdopodobieństwa szacuje Twoją wiarygodność kredytową. Od wyniku zależy, czy pożyczkę dostaniesz, czy w takiej wysokości o jaką wnioskowałeś , a oprócz tego jakie oprocentowanie bank zaproponuje. Bank zasięgnie również na Twój temat treści w Biurze Treści Kredytowej. BIK gromadzi informacje o wszystkich zaciągniętych przez naszą firmę kredytach i o tym, czyje sumiennie zwróciliśmy. Największą szansę na nowy kredyt jak posiadają kobiety i mężczyźni, którzy już kiedyś wzięli pożyczkę i spłacili ją bez zarzutu – BIK wystawi im najwyższą ocenę. Bank ma możliwość zaoferować Wszyscy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, które będzie dodatkową gwarancją, na wypadek gdybyś – odpukać – stracił pracę i nie mógł spłacać rat. Czy to dobre rozwiązanie? Jeżeli już dzięki ubezpieczeniu zarówno bank, jak również Ty będziecie bardziej bezpieczni, to na pewno warto z tej sposobów korzystać. Pamiętaj natomiast o tym, by wnikliwie poczytać umowę oraz ogólne uwarunkowania ubezpieczenia i sprawdzić, kiedy ubezpieczenie będzie działać. Kredyt gotówkowy to znakomite rozwiązanie dla osób, które potrzebują szybkiej kasy. W znaczącej liczbie sytuacji przeznaczamy go na potrzeby konsumpcyjne: remont lokalu mieszkalnego, wyjazdy, przygotowanie świąt albo kupno prezentów dla rodziny. Przy jego wyborze zwróćmy uwagę na RRSO, dostępność i czas realizacji.

Co wybrać

Gdy już wybierzemy nasze wymarzone lokum, stajemy przed problemem – czy sfinansować je w złotówkach, czy w walucie obcej? Wymarzony lokal mieszkalny? Dla jednych to przytulne mieszkanie w starej kamienicy, z przedwojennym piecem kaflowym, przy którym w zimie można sobie grzać plecy. Albo takie z dużą, przestronną kuchnią, w której toczy się życie całej rodziny. A ma możliwość dom z dużym salonem, do którego można zaprosić przyjaciół na sobotnią kolację. Nowoczesne? Przestronne? Przytulne? Bezpieczne? Przede wszystkim spersonalizowane! Lokal to miejsce, w którym kreujemy swój świat, dla siebie i własnej rodziny. Ale, by to osiągnąć, większość z nas musi podjąć jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu: wziąć kredyt hipoteczny. Jak to zrobić z głową? Każdy bank posiada w katalogu usług/produktów przynajmniej wiele „hipotek”: złotówkowe, w euro, we frankach, z dopłatami rządowymi. Jak rozeznać się w gąszczu kredytowych ofert? Najbardziej istotne to ustalić, w jakiej walucie wziąć kredyt. Na początku warto zadać sobie kilka podstawowych pytań, które pozwolą zawęzić krąg poszukiwań. 1, Czy mam oszczędności, z których mógłbym pokryć część kosztów mieszkania? Tak-taka odpowiedź podnosi Twoją wiarygodność w oczach banku. O ile zgromadziłeś oszczędności, to oznacza, że potrafisz narzucić sobie reżim finansowy, zatem najprawdopodobniej będziesz także bez ustanku spłacał raty. Możesz oczekiwać, że więcej banków będzie gotowych pożyczyć Wszyscy ludzie pieniądze, a wachlarz ofert będzie szerszy. O ile masz już pieniądze na 20 proc. wartości lokalu, będziesz miał do wyboru pożyczki w złotych i walutowe. Z reguły w tych złotówkowych będziesz mógł liczyć na niższą marżę niż przy hipotekach w euro. Nie – nie masz oszczędności? To nie oznacza, że powinniśmy zapomnieć o własnym M – banki oferują pożyczki na 100 proc. wartości domów i mieszkań. Powinniśmy się natomiast liczyć z tym, że paleta ofert będzie zdecydowanie mniejsza. Przygotuj się na to, że banki zaproponują nieco wyższą marżę i poproszą o wykupienie pakietu dodatkowych ubezpieczeń, z ubezpieczeniem niskiego wkładu swojego na czele. Zaproponują całkiem możliwe, że też kredyty w złotówkach.

Pieniądze na mieszkanie

Dla instytucji finansowych pożyczanie zł jest znacznie bezpieczniejsze, niż euro czy franków. Po drugie, banki podlegają restrykcjom Komisji Nadzoru Finansowego. Komisja wymaga, żeby nabywcy, którym bank pragnie pożyczyć obcą walutę, mieli o ok. 20 proc. wyższe dochody gotówki od tych, którzy biorą kredyt w PLN. Chcesz skorzystać z dopłat państwa? Tak – pytaj o program „Rodzina na Swoim”. Jeżeli już z niego skorzystasz, Wy przez osiem lat będzie spłacać za ciebie ok. połowy odsetek od kredytu. To jest radę bezzwrotna i dzięki niej zamiast np. 6 proc. odsetek w skali roku będziesz spłacać zaledwie połowę. Niemniej jednak „Rodzina na Swoim” ma bezdyskusyjne ograniczenia: po pierwsze, musisz wybrać odpowiednio mało kosztowne mieszkanie, ponieważ cena metra kwadratowego nie ma możliwość w przekroczyć średniej ceny dla danego miasta o więcej niż 40 proc. w Po drugie, na dopłaty możesz li- yM czyć tylko wówczas, gdy wybierzesz kredyt w złotówkach. To zasadniczy wa-runek udziału w programie. Po trzecie, powinniśmy wybrać mieszkanie nowe, bo od samych podstaw 2011 r. Ministerstwo Infrastruktury preferuje, ażeby z dopłat mogły skorzystać jedynie rodziny, które kupują dom u deweloperów. Zależy Inni ludzie na czasie? Tak – jeśli szukasz mieszkania, to na pewno wiesz, że spora większość sprzedających preferuje jak najszybciej zamknąć transakcję i jeżeli już na pieniądze musieliby czekać dłużej niż miesiąc, prawdopodobnie szukaliby innego chętnego. Jak zagwarantować sobie przewagę czasową? Wyselekcjonować taki kredyt, którego banki udzielają najchętniej. O ile wybierzesz „hipotekę” w zł, możliwe, że procedury powiązane z udzieleniem kredytu będą szybsze. Chcesz, by kredyt był maksymalnie bezpieczny? Tak – zaciągnij go zatem w walucie, w której zarabiasz – czyli w złotówkach. Pożyczając euro lub franki szwajcarskie, bierzesz na siebie ryzyko zmiany wykładu. O ile waluta, w której wziąłeś kredyt, nagle podrożeje, odbije się to nie tylko na wysokości miesięcznej raty, ale też na wartości całego zadłużenia. Jak to gruntownie wygląda? Przyjrzyjmy się przypadkowi państwa Nowaków, którzy w lecie 2008 r. wzięli kredyt we frankach na lokal, które kosztowało 400 tys. PLN. Ponieważ wtedy wykład CHF wynosił 2 PLN, bank pożyczył im 200 tys. franków. Mieli spłacać po 800 franków miesięcznie, czyli na początku ich rata wynosiła 1600 złotych. Natomiast nagle sytuacja gwałtownie się zmieniła: z powodu kryzysu na rynkach majątkowych złoty zaczął się gwałtownie osłabiać i pod koniec roku za szwajcarską walutę należy było płacić aż 3 zł. Co to oznaczało dla państwa Nowaków. Dzięki temu, że bank Szwajcarii obniżył stopy procentowe, ich miesięczna rata wzrosła jedynie minimalnie. Martwi ich jednakże to, jak wiele są winni bankowi: kiedy zaciągali kredyt było to 400 tys. PLN. Wiele miesięcy później ta kwota urosła o połowę, do 600 tys. złotych! Ze 100% pewnością, liczą na to, że złoty znowu się umocni i wartość ich zadłużenia spadnie, niemniej jednak po dwóch latach spłacania kredytu non stop mają bankowi do oddania znacznie więcej, niż od niego pożyczyli.

Opłacanie rachunków

Z zaskoczeniem odkrywasz, że zapomniałeś zapłacić rachunku, kiedy operator internetowy przysyła Ludzie wezwanie do zapłaty? Ciężko Ludzie opanować stertę rachunków? Męczy Cię to, że co miesiąc musisz stać z rachunkami na poczcie? Pozwól, ażeby to bank pamiętał o Twoich opłatach. Kiedy masz dużo spraw na głowie, bierzesz urlop i chcesz odpoczywać, a nie zajmować się rachunkami, lub jeżeli szkoda Kobiety i mężczyźni na to czasu, możesz korzystać z możliwości, którą daje ROR. Wtedy pilnowanie terminu płatności i wykonywanie przelewów przerzucisz na bank. Masz tutaj do wyboru polecenie zapłaty i zlecenie stałe. Zapotrzebowania stałe perfekcyjnie sprawdzają się w wypadku rachunków np. za czynsz, internet, telewizje. Są to bowiem opłaty, których wysokość jest co miesiąc jednakowa. Zresztą o ile nawet wysokość czynszu zostanie zmieniona, to możesz bez kłopotu przemienić zlecenie stałe. W sytuacji tego udogodnien bank nie wymaga dużo formalności. Jak już raz złożysz zlecenie i tym samym przekażesz dane, w którym dniu, na jaki rachunek i jaka kwota ma być przelewana, to bank będzie pilnować, by płatności zostały regulowane i żadne wizyty w banku nie są wymagane. Na 100% w każdej sytuacji masz możliwość odwołania zlecenia stałego. W sytuacji tego udogodnienia obowiązuje wiele zasad.

Terminy płatności

Jeżeli ustalony poprzez Ciebie termin płatności wypadnie w danym miesiącu w sobotę, to bank zrobi przelew w piątek. Z kolei o ile wypadnie w dzień ustawowo wolny od pracy, to rachunek zostanie uregulowany pierwszego dnia roboczego. by zlecenie zostało wykonane, na koncie musi być odpowiednia ilość środków. Jeśli w ustalonym przez Ciebie terminie regulowania płatności będzie za niewiele pieniędzy, to rachunek nie zostanie zapłacony. A bank Cię o tym poinformuje. W dodatku, o ile złożysz kilka zamówień stałych z tym samym terminem płatności, to bank będzie regulować płatności w kolejności jaką podasz. Dlatego o ile jest ryzyko, że nie w każdej sytuacji na koncie będzie odpowiednia ilość środków do pokrycia rachunków, zauważ na te, które są zasadnicze. O ile nie ustalisz kolejności realizacji zamówień, to bank będzie je opłacał w dowolnej kolejności. Z kolei w przypadku rachunków, których wysokość się różni, takich jak za telefon komórkowy, dużym udogodnieniem ma możliwość być polecenie zapłaty. Wypełniasz umowę w tej sprawie, wyrażasz potwierdzenie na obciążanie rachunku i już nie powinniśmy pamiętać o płaceniu indywidualnych należności. Jednakowo jak w sytuacji stałego zamówienia, bank będzie pilnować, żeby pieniądze w danym dniu trafiły na przykład. do operatora telefonii komórkowej, bo ten będzie wysyłać rachunki zarówno do Ciebie, jak również banku. Co ważne, jest to udogodnienie bezpieczne. Jeżeli uważasz, że firma popełniła błąd i wystawiła Ludzie za duży rachunek, możesz anulować transakcję. Masz na to 30 dni. Ze stuprocentową pewnością, jeżeli chcesz skorzystać z polecenia zapłaty, pamiętaj, że w dniu, który wybrałeś na realizację rachunku, musisz mieć wystarczające środki na koncie. Częstokroć opłaty za udogodnienia zależą od tego, jakie konto bankowe posiadasz, i stylu zapotrzebowania. Niektóre banki pobierają opłaty za każdy dokonany przelew, miesięczne, za uruchomienie usługi czy powiadomienie o niezrealizowanym zleceniu z powodu za nieznacznych dostępnych środków na koncie.

pieniadzekasa finansowawszystko o kredytachpopularnosc kredytowpodzial kredytowdo czego sluza kredytykredyty mieszkaniowel 2auta z usabanki do przodubanki sie rozwijajabezpieczne inwestowaniebiznes erotycznybudzety samorzaducodzienne odsetkico to jest bikco wybracdodatkowe wsparciefinansowanie mieszkaniagdzie rozliczymy nasz podatekgielda samochodowa a biznesinformacje o bikinternetjakie powinno byc biuro rachunkowekilka slow o biurze rachunkowymkorzystne lokatykredyty hipoteczneleasing pozyczkowylokaty codziennemnogosc produktownasz podateknowa uslugao biurach rachunkowychoplacanie rachunkowpieniadzepieniadze na mieszkanieponoszenie ryzykaposzukiwanie pracy w interneciepozycjonowanie a biznespozyczanie pieniedzypraca w domuraporty biksprawozdaniaterminy platnosciwartosciowe lokatywlasne srodki przedsiebiorstwawspolne decyzjewyzsze zyskiwzrost wynagrodzeniazapomnij o rachunkachzastrzyk gotowkizdobywanie pieniedzyzgoda wspolmalzonkazlecenia stalezlotowka czy walutakasa finansowa l 2l 3kasa finansowa l 3l 4kasa finansowa l 4l 5kasa finansowa l 5l 6kasa finansowa l 6l 7kasa finansowa l 7l 8kasa finansowa l 8l 9kasa finansowa l 9l 10kasa finansowa l 10l 11kasa finansowa l 11cwiercgroszepolkwartnikobolel 12kasa finansowa l 12nowe monety kazimierzareforma kazimierzowskazroznicowane systemymoneta kujawskaprzylaczenie wschowyl 13kasa finansowa l 13denary kazimierza wielkiegoworeczki obrachunkowemincerz walterreforma 1337wielkie zelazol 14kasa finansowa l 14mutacja wartosci nominalnejsystem pieniezny kazimierza wielkiegomoneta lwowskakopawaga groszy praskichl 15kasa finansowa l 15grosze krakowskie a praskieklasyfikacja groszydewaluacja kwartnikowzatargi lokalnedzierzawa mennicyl 16kasa finansowa l 16falszowanie monetinsygnia kwartnikowdwie grupy kwartnikowkwartnikidzialalnosc mennicy krakowskiejl 17kasa finansowa l 17mennica krakowskaprodukcja groszyuzyskiwanie rajcowsprowadzanie srebraskargal 18kasa finansowa l 18trzy warunki bicia monetpolgrosze jagiellymale kwartnikikwartniki jagiellynowe monetyl 19kasa finansowa l 19reformy jagiellypolityka jagiellywladyslaw jagiellodenary malopolskiesmierc kazimierza wielkiegol 20kasa finansowa l 20ostatnia emisja groszarozrzucanie monetgrosze praskie w rosjiregis poloniestemple groszykowl 21kasa finansowa l 21ruskie polgroszebizancjumdenary miedzianeruskie miedziakimoneta ze wschodnich oberzyl 22kasa finansowa l 22ruskie denarkirestart mennicygatunki monet lokalnychdefinicja pieniadzadokumenty aplikacyjne